<rp id="hn0tf"></rp>

    <rp id="hn0tf"></rp>
    <rt id="hn0tf"></rt>
      1. <cite id="hn0tf"></cite>

        哈爾濱銀行 harbinbank

        全國統一客服電話:95537/4006095537??? 信用卡客服專線:4006695537
        EN

        【中國青年報】一家城商行的普惠金融情懷

        來源: 作者:陳卓 發布時間:2017年08月16日 點 擊:

          

        2014331日,哈爾濱銀行在香港聯合交易所主板成功上市,成為中國第三家成功登陸香港資本市場的城市商業銀行,同時也是我國東北地區第一家上市的城市商業銀行。

        坐落于哈爾濱市群力新區的哈爾濱銀行總部大廈

                作為目前地域覆蓋最廣、營業網點覆蓋最全的城市商業銀行之一,哈爾濱銀行擁有一張引人注目的版圖——旗下17家分行,32家村鎮銀行(含1家正在籌建),1家金融租賃公司,1家消費金融公司,共計371家營業機構遍布全國七大行政區,對俄金融服務連通國內及俄羅斯同業,國際資本市場對其關注有加。

          然而,當人們談起哈爾濱銀行的時候,談得更多的卻是這家銀行的基因劇變,和其后來執意培育的種子——一顆發芽后就再也沒有脫離開的“普惠金融”的種子。

          從2001年推出針對下崗職工的貸款,2005年開始涉及農業貸款,2008年確定小額信貸戰略,到如今為大學生提供創業貸款等。這一路,哈爾濱銀行不曾甩脫過對“小”和“微”的關注與支持。

          “一家銀行,尤其是中小銀行,如果將1億元人民幣貸款給一個大企業,當然會對社會、對企業發展有很大貢獻。但是,如果將這1億元貸給5000個正在創業或亟待再就業的人,每人2萬元,則可謂雪中送炭。而5000人就是5000個家庭,按每個家庭為3口之家計,就是1.5萬人,可想而知這1億元解決了多少個家庭的溫飽、多少人的發展和穩定問題,這樣的收益不僅是經濟效益,更多的是社會效益。”哈爾濱銀行董事長郭志文最愛算這筆賬,也深知金融“雪中送炭”的寓義。

          “小銀行”和“小客戶”

          不能存款,不能支取現金,更不能辦理匯兌業務,對于哈爾濱銀行而言,開設利達支行當屬不走尋常路。

          為下崗職工辦理小額貸款是這里唯一的業務。2003年成立初期,利達支行14名員工甚至只能在一個“半地下室”辦公。上門辦理貸款業務的下崗職工寥寥無幾,營業大廳空空蕩蕩。

          但是當時在銀行營業廳外,有著龐大的下崗職工群體。有學者引用官方統計數據稱,1998年至2003年,全國國有企業累計下崗職工人數高達2818萬。對于國有企業集中的重工業基地哈爾濱,如何安置下崗職工更是一個嚴峻的考驗。

          為了配合國企改革,哈爾濱市政府緊急招募銀行承辦下崗失業人員小額擔保貸款。但是,由于下崗失業人員貸款筆數多、金額小、風險高,先后被幾家銀行拒之門外。最終,2003年9月,哈爾濱銀行成為哈爾濱市政府確定的唯一的下崗失業人員擔保貸款業務經辦銀行,利達支行因此而設立。

          前來貸款的人不多,利達支行的全部員工就走進下崗職工集中的社區。剛開始辦理小額擔保貸款時,要求擔保人必須是國家機關或事業單位的工作人員,不少下崗人員因為找不到符合要求的擔保人而無法貸款,利達支行最多在一年內對貸款門檻連降6次,做到只要有固定工作的自然人都能提供擔保。為了縮短貸款審批時間,支行還開設下崗失業人員小額擔保貸款綠色通道,減免勞動保障事務所的審批環節,與市財政擔保中心聯署辦公。甚至,原本位于南崗區遼河路的網點,也搬到了下崗職工更集中的道里區。

          檔案資料顯示,當年成立僅兩個月時間,利達支行就為378名下崗失業人員辦理了小額貸款,總金額365.8萬元,越來越多的下崗職工主動到銀行咨詢和辦理小額貸款,利達支行咨詢電話開始每天也響個不停。

          哈爾濱市下崗職工范劍非是利達支行的客戶。獲得小額信貸之前,他的家庭年收入僅5000元。從針對下崗再就業人員的2萬元無息貸款起步,6年時間里,他開辦了一個雇員20人、固定資產總額500萬元、年收入700萬元的企業,當年凈收入已達70萬元左右。

          截至目前,利達支行已累計投放小額創業貸款27356筆,共計金額約12.25億元。使近3萬名下崗職工及農村青年實現了二次創業,帶動10萬余人參與就業,業務范圍已經覆蓋哈市各區縣。

          除了專業辦理小額創業貸款業務以外,利達支行如今還是哈爾濱銀行微小企業貸款中心,自2004年開始,為哈爾濱市小企業和微小企業量身打造了用于企業周轉資金的貸款產品等7項信貸業務新產品。截至2016年,微小貸款累計投放5888筆,累計貸款額達12.08億元。

          小額信貸是我們在當時金融同質化競爭特別嚴重的背景下作出的一個選擇

          在2017年的政府工作報告中,國務院總理李克強談到金融體制改革時強調,要促進金融機構突出主業、下沉重心,增強服務實體經濟能力,堅決防止脫實向虛。5月3日,李克強總理主持召開國務院常務會議時再一次指出,普惠金融事關發展和公平,有利于促進創業創新和就業。

          這時,哈爾濱銀行的小額信貸業務作為戰略核心業務已經開展了13年。

          20年前剛剛起步的時候,哈爾濱銀行資產總額只有50.16億元,負債總額則超過48.51億元。53家參與籌建的信用社中,1家資不抵債。就連城市商業銀行1億元資本金的最低限額,籌集起來都有困難。

          1995年10月,作為哈爾濱銀行前身的哈爾濱城市合作銀行組建方案獲得中國人民銀行批復,直到1997年2月,銀行才正式成立。成立不久,該行就被人民銀行確定為全國7家高風險行之一。

          以用人制度核心的三項制度改革,打破了銀行里的“大鍋飯”和“鐵飯碗”,使干部能上能下;不良資產清收會戰、巨額不良資產成功剝離和實現財務重組,讓哈爾濱銀行走出了舊時陰影。也是在那個時候,這家城商行漸始明確自己要走的路,和“小”較上了勁。

          2005年開始的小額信貸業務探索,對于剛剛擺脫了歷史包袱的哈爾濱銀行來說,是一次引發基因劇變的戰略性選擇。

          “在一般人印象中,大企業風險小,財務規范;小企業分散,風險大。但實際上,對于中小銀行來說,如果片面追逐大企業,一旦企業形成集中性風險,對于中小銀行來說是致命的。” 郭志文說。為了爭奪上市公司客戶資源,哈爾濱銀行阿城支行在2002至2003年間先后投放3筆億元以上的貸款。但之后由于國有企業經營困難,3筆貸款先后形成逾期,致使阿城支行陷入困境。

          “大客戶大項目相對來說回報更多、更快,但是大家都搶一個客戶,搶一個市場,我們就沒有競爭力,像我們這樣的規模,只適合服務中小企業,應該避免和大銀行競爭。因此,小額信貸是我們在當時金融同質化競爭特別嚴重的背景下作出的一個選擇。”郭志文表示。

          從2004年開始,哈爾濱銀行全面開展小額信貸業務,率先推出小微企業貸款、個人經營貸款、農戶貸款、個人消費貸款。

          截至2016年末,小額貸款的規模1677億元,占全行貸款總額的83%,小額信貸客戶占比99%以上,成為中國小額信貸領域的領軍者之一,被中國銀監會5次授予“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”稱號。

          通過我們的資金支持,讓所有需要金融服務的個人和企業,包括那些傳統金融機構難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體,都能得到應有的銀行貸款支持

          “通過我們的資金支持,讓所有需要金融服務的個人和企業,包括那些傳統金融機構難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體,都能得到應有的銀行貸款支持,使他們實現創業,擴大再生產,創造積累財富,改變其自身的命運。”在談到小額信貸的歷程時,郭志文說。

          如今,哈爾濱銀行不僅在糧食主產地推出“兩權抵押”貸款,還在海參重要產地大連推出的海參養殖圈貸款,從下崗潮襲來時針對下崗工人的小額貸款,到如今支持大眾創業、萬眾創新的小額貸款和現代農業貸款,這些額度從1萬元到幾十萬元不等的貸款產品,總是在尋找合適的土地生根發芽。

          這些微小的種子,也播在了哈爾濱市雙城區青嶺鄉奶牛養殖大戶范垂斌的鑫龍運牧場。

          范垂斌的牧場是雀巢公司的合作養牛企業。2013年,由于雀巢公司提高要求,必須改造升級。

          由于牲畜存在死亡的風險,而且如何隨時查看抵押物的狀態也為貸后管理提出現實的難題,因此在銀行的傳統貸款產品中,活體牲畜很難作為抵押物。但是除了幾十頭奶牛外別無其他資產的范垂斌,幾乎沒有閑錢。

          后來,依靠哈爾濱銀行推出的“畜保通”業務,以現有的奶牛為抵押,范垂斌才拿到了150萬元的規模奶牛養殖貸款。

          哈爾濱銀行的“畜保通”是國內較早用活體動物抵押的貸款產品。為此,銀行不僅采用“活體畜禽抵押+保證人+應收賬款質押”的新型擔保方式,還與牧業公司和當地畜牧局共同簽訂三方畜禽存欄監管協議,明確各自監管職責。甚至,利用“互聯網+養殖場實時監測”的貸后管理方式,牧業公司在養殖場內安裝多機位監控設施,信貸員和相關部門工作人員只用打開手機端的應用,就能看到養殖場內每一個角落的實時狀況,完成一次貸后例行檢查。

          當這種貸款在大慶市第一次發放時,作為借貸人的當地養殖戶孫超,在發放貸款的典禮現場忍不住掉了眼淚。

          “以前申請貸款,銀行都看不上我,這是第一次銀行主動過來。”這位當地伊利公司的A級產品供應商感慨。

          在處于黃金奶牛養殖帶的黑龍江,范垂斌和孫超都只是普通的養殖戶。僅在大慶,截至2016年年末,全市畜禽存欄總量達到1716萬頭只,出欄總量達到4004萬頭只,畜牧業增加值達到105.1億元。

          2016年5月23日至25日,習近平總書記在黑龍江省進行考察調研時,特別提到畜牧業非常有潛力,發展前景看好。時任黑龍江省委書記王憲魁在省委十一屆七次全會上講話時也強調,要把現代畜牧業作為主導產業來抓。但是資金問題是養殖場擴大經營的瓶頸。

          截至2016年底,哈爾濱銀行畜牧產業貸款累計投放27億元,累計投放戶數1600余戶,活體畜禽抵押貸款累計投放1.17億元。

          人人都有享受金融服務的權利,就看銀行在制度上如何設計

          2006年10月,郭志文在北京參加了“中國-孟加拉小額信貸國際研討會”,其間與《窮人的銀行家》作者穆罕默德·尤努斯教授進行了交流。“人人都有享受金融服務的權利,就看銀行在制度上如何設計。”郭志文對尤努斯的這句話印象深刻。彼時,哈爾濱銀行在小額信貸領域的探索已從農村擴大到城市。此前,聯合國在“2005國際小額信貸年”剛剛推出一個新概念——普惠金融體系(inclusive financial system)。

          國內小額信貸領域專家焦瑾璞曾在《中國金融》雜志撰文回顧,2005年5月在日內瓦舉行了全球關于普惠金融體系的啟動大會。這次大會對普惠金融體系的前景如此描繪:“每個發展中國家應該通過政策、立法和規章制度的支持,建立一個持續的、可以為人們提供合適產品和服務的金融體系。它將具有以下特征:一是家庭和企業可以用合理的價格獲得各種金融服務,包括儲蓄、信貸、租借、代理、保險、養老金、兌付、地區和國際匯兌等;二是健全的金融機構,應遵循有關內部管理制度,行業業績標準,接受市場的監督,同時也需要健全的審慎監管。三是金融機構的可持續性,是指可提供長期的金融服務。四是要在金融領域形成競爭,為客戶提供更高效和更多可供選擇的金融服務。”

          從傳統意義上以物理網點為中心有限延伸的普惠金融,到如今以移動客戶端為布點無限發散的數字普惠金融,這一路走來,哈爾濱銀行沒有放棄任何一次科技發展所能賦予普惠金融延伸觸角的嘗試。

          自2005年在全國城商行中創新開展農戶貸款業務以來,哈爾濱銀行從未停止探索如何提高金融基礎設施條件,特別是改善邊遠農村地區的支付環境。2013年起在黑龍江省的10個市(地)、36縣(市)、452個鄉鎮建設助農e站1600家,近160萬農村客戶足不出村即可就近做到小額現金取款、轉賬;2015年推出黑龍江省首款農民手機銀行,因其簡潔實用的操作界面和特色化信貸服務,當年即吸引3.2萬用戶,交易金額1.3億元。

          如今哈爾濱銀行服務的客戶已超過1800萬,其中99%以上是小額信貸客戶,其中還包括通過哈爾濱銀行精準扶貧,已經脫貧的2.37萬貧困客戶。

          2008年,郭志文為成立剛10年的哈爾濱銀行,確立了“普惠金融,和諧共富”的經營理念,明確提出“用3~5年時間打造國內一流小額信貸銀行,用5~10年打造國際知名小額信貸銀行”的目標。

          2009年,中國社會科學院農村發展研究所杜曉山教授領銜的課題組曾在《三農金融》雜志發表了題為《小額信貸:中小商業銀行拓展市場空間的方向——以哈爾濱銀行戰略轉型為小額信貸銀行為例》的文章,稱“哈爾濱銀行借鑒國際小額信貸最佳實踐的經驗,積極探索小額信貸的中國模式,為中國的中小商業銀行探索出一條成功的發展之路。”

          無論我們怎么發展經濟,目的都是讓人民生活更幸福,我們中小型銀行更要關注到細枝末節的、微觀的企業和個人金融需求

          如今,通過與相關機構合作,哈爾濱銀行掌握了黑龍江省大量的補貼和耕種數據,形成白名單,并根據白名單發放貸款。

          通過客戶授權,銀行甚至可以通過客戶手機號使用時間長短,凌晨時分客戶實際所在地和申請貸款時提交的常住地是否一致等信息,快速判斷是否批貸。

          依靠和稅務局合作,哈爾濱銀行的“金稅易貸”產品做到了無抵押貸款,并有效解決了小微企業融資過程中存在的信息不對稱、財務報表不完善等問題。

          完善的技術不僅有助于堵住風險的漏洞,還在一點點砍掉繁瑣的手續。哈爾濱銀行的一位工作人員介紹,“銀稅合作”的金稅易貸產品將來的目標是“四個自動”,自動申請、自動審批、自動放款、自動貸后。

          “我們的要求是對消費貸款按分鐘審批,經營貸款按小時審批,法人貸款按天審批。”小額信貸業務的一位負責人說。他記得,哈爾濱銀行綏化分行一個客戶,上午提交資料后,只在行里略微坐了一會兒,走的時候貸款已經審批完畢,“客戶驚訝得說不出話來”。

          這位負責人說,效率是金融走向“普惠”的重要一環。“如果長時間審批不下來,小微企業就要從別的渠道借錢,承受著高利息。”

          因對“小客戶”的支持和對小額信貸戰略的堅持,哈爾濱銀行贏得的關注度越來越高,收獲的肯定越來越多。

          中國銀監會5次授予哈爾濱銀行“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”稱號;《亞洲銀行家》雜志將“2011年度中國最佳中小企業銀行服務”大獎頒給哈爾濱銀行;美國《環球金融》雜志2014年至2016年連續三年將“中國最佳城市商業銀行”大獎授予哈爾濱銀行,2016年評選哈爾濱銀行為“中國最佳小企業信貸銀行”。在日內瓦舉行的“第六屆全球微型金融投資峰會”上揭曉的“2011年度全球微型金融成就獎”評選中,哈爾濱銀行董事長郭志文還榮獲“2011年度全球微型金融領軍人物提名獎”。

          2014年3月31日,哈爾濱銀行在香港聯合交易所主板成功上市,成為東北第一家、中國第三家成功登陸香港資本市場的城商行。如今,雖然其服務觸角業已跨越國境線,是盧布現鈔兌換、盧布現鈔跨境交易,以及對俄銀行人民幣購售業務試點銀行,全國銀行間外匯市場人民幣對盧布交易4家做市商之一,但小額信貸業務依然是其最為重要業務,依然是“普惠金融”核心理念的載體。

          2016年,哈爾濱銀行對自身戰略目標的描述,從過去“致力于打造國內一流、國際知名的小額信貸銀行”,升級為“建設服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”。

          “從戰略目標的調整可以清晰地看到,一方面,我們的小額信貸戰略一貫沒變,數以億計的個體經濟是我國國民經濟的重要組成部分,依然具有較大的增長空間;農業不僅在國民經濟中所占有重要的戰略地位,更是黑龍江區域經濟的最大特色,這些都是符合我們未來戰略選擇的方向,沒有理由改變。另一方面,在小額信貸領域,越來越多的市場競爭,越來越高的客戶要求,都在倒逼我們必須較以往更加強調服務優良,更加關注特色鮮明,這是不二的選擇。” 董事會秘書孫飛霞表示,“無論我們怎么發展經濟,目的都是讓人民生活更幸福,我們中小型銀行更要關注到細枝末節的、微觀的企業和個人金融需求。”

        一分11选5 www.jeanlucarmand.com:正安县| www.greenitways.com:韶关市| www.homeworkoutsforseniors.com:楚雄市| www.trottracker.com:固原市| www.syyunshengs.com:小金县| www.flex-laser.net:陆丰市| www.99069ff.com:调兵山市| www.checkloansijjxr.com:喀什市| www.pj88837.com:安徽省| www.cmacgmlogistics.com:同江市| www.yulinbang.com:永靖县| www.my-name-is-sam.com:汕尾市| www.satext.com:泸定县| www.findnewyorkclubs.com:金寨县| www.r3diamonds.com:南岸区| www.geile-sexdate.com:福贡县| www.ecanvs.com:望谟县| www.ostseeportal.org:长宁县| www.cnmbd.com:赤水市| www.kingandqueenspapa.com:嘉黎县| www.z5828.com:大化| www.mobkar.com:凤山县| www.revyveskin.org:湖南省| www.bustybarmaid.com:上犹县| www.arcondb.com:桦川县| www.soccer-cleats-usa.com:阿克| www.33335214.com:高唐县| www.yaoniewg.com:金湖县| www.dy-yey.com:宜宾市| www.wunderkind56dvoek.net:诏安县| www.k6558.com:蓬安县| www.cxpzc.cn:木兰县| www.koreanista.net:称多县| www.vcmarienkirchen.com:乐陵市| www.biz2345.com:昌宁县| www.wzsghm.com:涞源县| www.modemize.com:桂林市| www.gx-dg.com:紫金县| www.ttjm6898lsc.com:石屏县| www.mcmhonmono.com:亚东县| www.askabin.net:中江县| www.obg1.com:郎溪县| www.d4ed.com:新和县| www.seahog004.com:台北市| www.cp7579.com:曲麻莱县| www.kyxjw.cn:九龙县| www.ereglielitogrencievi.com:裕民县| www.mezew.com:安顺市| www.opfci.com:九台市| www.51pag.com:田东县| www.taifengdianqi.com:南乐县| www.greenbychance.net:依兰县| www.jnwbk.cn:诏安县| www.monkeyresorts.com:横山县| www.hg71678.com:绥芬河市| www.nescafechina.com:岳阳市| www.generofem.com:岚皋县| www.bestbridalevent.com:二连浩特市| www.electricmassagechair.org:璧山县| www.akillipet.com:德格县| www.sjname.com:武胜县| www.porcoespirito.com:甘肃省| www.assamnaukri.com:晋中市| www.latribune221.com:嫩江县| www.mesutaydin.com:石柱| www.jonianet.com:宁陕县| www.carbonsilver.com:岳池县| www.mysoamoa.com:鹤壁市| www.healthwearonline.com:舒兰市| www.tente-igloo-gonflable.com:曲周县| www.itbruce.com:秭归县| www.thegreatmuseum.net:和龙市| www.dianehamburg.com:石阡县| www.plastic-cn.com:五大连池市| www.hqjyjg.cn:德江县| www.pictain.com:房产| www.z5828.com:石柱| www.sufeautolights.com:额济纳旗| www.283312.com:兴业县| www.spotcoolstuff.net:景泰县| www.hndth.com:喀什市| www.soulshakti.org:彭阳县| www.586652.com:荣昌县| www.african-solar.com:夏津县|
        ?
        ???
        www.jeanlucarmand.com:正安县| www.greenitways.com:韶关市| www.homeworkoutsforseniors.com:楚雄市| www.trottracker.com:固原市| www.syyunshengs.com:小金县| www.flex-laser.net:陆丰市| www.99069ff.com:调兵山市| www.checkloansijjxr.com:喀什市| www.pj88837.com:安徽省| www.cmacgmlogistics.com:同江市| www.yulinbang.com:永靖县| www.my-name-is-sam.com:汕尾市| www.satext.com:泸定县| www.findnewyorkclubs.com:金寨县| www.r3diamonds.com:南岸区| www.geile-sexdate.com:福贡县| www.ecanvs.com:望谟县| www.ostseeportal.org:长宁县| www.cnmbd.com:赤水市| www.kingandqueenspapa.com:嘉黎县| www.z5828.com:大化| www.mobkar.com:凤山县| www.revyveskin.org:湖南省| www.bustybarmaid.com:上犹县| www.arcondb.com:桦川县| www.soccer-cleats-usa.com:阿克| www.33335214.com:高唐县| www.yaoniewg.com:金湖县| www.dy-yey.com:宜宾市| www.wunderkind56dvoek.net:诏安县| www.k6558.com:蓬安县| www.cxpzc.cn:木兰县| www.koreanista.net:称多县| www.vcmarienkirchen.com:乐陵市| www.biz2345.com:昌宁县| www.wzsghm.com:涞源县| www.modemize.com:桂林市| www.gx-dg.com:紫金县| www.ttjm6898lsc.com:石屏县| www.mcmhonmono.com:亚东县| www.askabin.net:中江县| www.obg1.com:郎溪县| www.d4ed.com:新和县| www.seahog004.com:台北市| www.cp7579.com:曲麻莱县| www.kyxjw.cn:九龙县| www.ereglielitogrencievi.com:裕民县| www.mezew.com:安顺市| www.opfci.com:九台市| www.51pag.com:田东县| www.taifengdianqi.com:南乐县| www.greenbychance.net:依兰县| www.jnwbk.cn:诏安县| www.monkeyresorts.com:横山县| www.hg71678.com:绥芬河市| www.nescafechina.com:岳阳市| www.generofem.com:岚皋县| www.bestbridalevent.com:二连浩特市| www.electricmassagechair.org:璧山县| www.akillipet.com:德格县| www.sjname.com:武胜县| www.porcoespirito.com:甘肃省| www.assamnaukri.com:晋中市| www.latribune221.com:嫩江县| www.mesutaydin.com:石柱| www.jonianet.com:宁陕县| www.carbonsilver.com:岳池县| www.mysoamoa.com:鹤壁市| www.healthwearonline.com:舒兰市| www.tente-igloo-gonflable.com:曲周县| www.itbruce.com:秭归县| www.thegreatmuseum.net:和龙市| www.dianehamburg.com:石阡县| www.plastic-cn.com:五大连池市| www.hqjyjg.cn:德江县| www.pictain.com:房产| www.z5828.com:石柱| www.sufeautolights.com:额济纳旗| www.283312.com:兴业县| www.spotcoolstuff.net:景泰县| www.hndth.com:喀什市| www.soulshakti.org:彭阳县| www.586652.com:荣昌县| www.african-solar.com:夏津县|